Quels sont les besoins non couverts par l'assurance maritime pour les entreprises ?
Bâtir une entreprise prospère sur n'importe quel marché exige un dévouement sans faille, la résolution de problèmes, de longues heures de travail et une concentration intense sur l'objectif final étant la norme. Si le secteur maritime offre d'excellentes opportunités commerciales et de développement, il comporte également une part importante de risques, ce qui complexifie la gestion quotidienne.
Par conséquent, une assurance maritime adaptée est un élément clé pour garantir votre protection et la continuité de vos activités en cas de sinistre.
Faire appel aux services d'un assureur ou d'un courtier en assurance maritime vous permettra de bénéficier d'années d'expérience, vous aidant ainsi à repérer des points problématiques auxquels vous n'auriez peut-être même pas pensé.
Ruby Spence, gestionnaire de compte pour Haven Knox-Johnston Commercial, explique comment et quand les entreprises pourraient passer à côté de détails importants.
« Il est essentiel, voire vital dans certains cas, que votre couverture d'assurance corresponde précisément aux besoins de votre entreprise. D'après l'expérience de HKJ, certains domaines requièrent une attention particulière, car c'est là que les entreprises commettent le plus souvent des erreurs », explique Spence.
Assurance responsabilité civile des employeurs
L'assurance responsabilité civile employeur (RC employeur) protège les employeurs contre les réclamations pour négligence formulées par leurs employés suite à un accident du travail ou à une maladie professionnelle. Elle est obligatoire pour les entreprises à plusieurs dirigeants, les sociétés à responsabilité limitée (SARL) employant au moins une personne, et celles faisant appel à des sous-traitants, des ouvriers ou des bénévoles travaillant sous supervision. Toutefois, cette assurance n'est pas obligatoire si l'employé est un membre de la famille de l'assuré, si l'un des employés de l'entreprise détient plus de 50 % des parts, ou si l'assuré emploie des personnes non résidentes au Royaume-Uni. Le défaut de souscription à cette assurance peut entraîner des amendes allant jusqu'à 2 500 £ par jour. Au Royaume-Uni, le montant minimal de la couverture doit être de 5 millions de livres sterling.
Exemple de revendication :
Un employé se blesse en utilisant un monte-charge à cause de la négligence de son employeur. Cela peut être dû à un mauvais entretien, à l'absence de formation ou au manque d'équipement de protection.
Un employé tombe malade suite à une exposition prolongée aux émanations de peinture lors de son travail dans une cabine de peinture. Cela peut être dû à un mauvais entretien, à un manque de formation ou à une insuffisance d'équipements de protection.
Estimation des sommes assurées
Qu'il s'agisse de bâtiments, de stocks, de mobilier ou d'équipements, une estimation inexacte de leur valeur peut entraîner une sous-assurance en cas de sinistre. Obtenir régulièrement des estimations de reconstruction et tenir un inventaire des stocks, du mobilier et des équipements permet d'éviter des difficultés financières en cas de réclamation. Lorsque les valeurs évoluent, il est important d'en informer votre assureur et de faire ajuster votre contrat. Une simple erreur dans la déclaration de valeur peut avoir des conséquences majeures pour votre entreprise, voire entraîner sa fermeture.
Exemple de ce qui se passerait en cas de sinistre non couvert par une assurance suffisante :
Un immeuble de bureaux et de quincaillerie, assuré pour 250 000 £, est détruit par un incendie d'origine électrique. L'expert de l'assureur estime à 500 000 £ le coût des travaux de remise en état. Dans ce cas, votre assurance serait inférieure de 50 % au montant assuré, ce qui déclencherait l'application de la clause de sous-assurance dite « loi du grand nombre ». Lors du règlement du sinistre, l'assureur vous indemniserait probablement à hauteur de 50 % du montant assuré, soit 125 000 £. Les frais supplémentaires, s'élevant à 375 000 £ après le règlement, seraient à votre charge.
Risques commerciaux
Ne pas évaluer pleinement vos risques spécifiques peut engendrer des lacunes de couverture et vous exposer à des risques. Comme indiqué précédemment, chaque entreprise du secteur maritime est unique et, de ce fait, il est essentiel de veiller à ce que votre police d'assurance soit adaptée en conséquence. Bien souvent, une assurance multirisque professionnelle standard ne convient pas aux entreprises opérant en milieu maritime.
Exemple de risque non couvert :
Une agence de marketing réalisant des tournages à bord de bateaux possède une assurance multirisque professionnelle. Or, les petites lignes de la police excluent les travaux effectués en mer, exposant ainsi l'entreprise à tous les risques liés à ces opérations.
Mise à jour de votre couverture
Les entreprises évoluent avec leur croissance, et leurs risques évoluent également. Négliger de mettre à jour annuellement votre police d'assurance pour tenir compte de ces changements peut entraîner une couverture obsolète, inadaptée aux activités actuelles de l'entreprise. Anticiper et adapter votre couverture d'assurance à la situation actuelle de votre entreprise est un aspect essentiel de la gestion des risques.
Portée géographique de la politique
L'assurance professionnelle comporte souvent des restrictions géographiques. Si vous prévoyez de travailler hors site ou à l'étranger, il est recommandé de vérifier que votre police offre une couverture adéquate ou d'envisager une assurance voyage d'affaires. Négliger cet aspect peut exposer votre entreprise et vos employés à des risques et des coûts imprévus.
Exemple de revendication :
Un ingénieur maritime accepte une mission d'entretien de moteurs dans le sud de la France. Suite à une fuite d'hydrocarbures, il dépose une demande d'indemnisation auprès de son assurance. Celle-ci ne couvrant que les activités commerciales au Royaume-Uni et en Irlande, sa demande est rejetée.
Choisir la police d'assurance la plus appropriée
Lorsqu'on compare les polices d'assurance, il est important de prendre en compte non seulement le prix, mais aussi le niveau de couverture, les frais administratifs, les franchises et la réputation de l'assureur en matière de service client. Investir un peu plus au départ garantit parfois une protection complète et une tranquillité d'esprit tout au long de l'année. Toutes les polices d'assurance ne se valent pas.
Comme pour toutes les polices d'assurance, il est primordial de lire attentivement les petites lignes, y compris les avenants et les exclusions, car un défaut de lecture pourrait entraîner le non-paiement d'une réclamation.
Un assureur spécialisé dans le commerce maritime vous expliquera en détail chaque police et vous aidera à élaborer la couverture adaptée à votre activité.
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